信用卡整改大限将至，最严风控来袭

近日注意到，民生银行信用卡中心发布了《关于进一步明确信用卡用卡规范的公告》，再次对信用卡使用规范进行说明，违规用卡的行为不被允许。

具体来看，民生银行信用卡对资金流向的限制主要涉及七个方面，分别是房地产类及其相关领域、金融投资类型商户、博彩类商户、偿还欠款、套现代还、生产经营相关交易以及其它非消费领域。

01将被降额限额

民生银行信用卡中心还提到，将对信用卡资金用途和流向的监管政策不定期更新和调整。持卡人在限制领域商户交易，将可能导致信用卡支付失败。

此外，对于民生银行信用卡持卡人而言，通过信用卡完成交易后，需要保存好交易凭证以备真实性核实，违规或者异常用卡，轻则面临银行警示提醒，重则被限制交易、限额、降额、止付等。

今年以来，信用卡资金流向的管控依然没有放松，国有大行、股份制银行在内的多家银行都在官网发布了类似公告，核心点和出发点都是促进信用卡业务的健康规范发展。

比如，银行在公告中基本都会提到，打击利用信用卡资金养卡、偿还信用卡欠款的行为，此类行为容易引发恶性循环，增加银行的坏账和信用卡不良率。

为了控制信用卡业务风险，银行采取措施限制部分交易是必然结果。综合目前银行对违规用卡的处理情况发现，降额限额成为了规范信用卡使用过程中的一项主要调控手段。

基于持卡人日常的交易特征、交易时间、交易地点、金额大小以及商户多样性等维度，银行风控系统在识别到可疑交易时，就会触发预警，判定当前交易存在风险，从而会终止交易。

限额降额虽然在一定程度上减少了持卡人的资金使用率，但对逾期率等指标的控制有明显效果。在目前信用卡严监管的背景下，银行的首要任务不是盲目扩张，而是平衡好收益和风险之间的关系。

对持卡人而言，被限额降额通常不是一次交易引起的，只有连续的触碰银行的红线，才会被银行列入黑名单。在使用信用卡支付时，要避免长期单一商户刷卡，保持账单的合理性。

02严控期到来

央行公布的2023年支付数据显示，银行卡应偿信贷余额为8.69万亿元，卡均授信额度2.96 万元，授信使用率为 38.34%。尽管信用卡发卡总量在缩减，但卡均额度却在提升。

信用卡额度越来越高，一方面与持卡人经济收入及个人信用资质的提升有关，另一方面也有不少不持卡通过各类技巧进行养卡，成为银行眼里的优质客户，从而获得更高的额度，很多人收入不高但拥有十几万额度的信用卡。

作为消费信贷工具，信用卡的使用率不言而喻。按照目前的数据测算，每张信用卡每月的消费金额超过一万，这还是在银行接二连三拿的限制下达到的，其中有多少是真实消费可想而知。

银行也在明面上以公告的形式打击信用卡资金挪用的行为，部分持卡人对此类通知不够重视，还以原来的刷卡习惯消费。不过，在未来两三个月，持卡人需要警惕了。

据了解，多家银行正在大面积向持卡人群发风控短信，不只是面向有违规操作的信用卡持卡人，有正常用卡的持卡人也收到了短信提醒。

距离监管部门发布的信用卡新规已经过去近两年的时间，如今过渡期仅剩不足三个月时间。密集整改仍将是上半年银行信用卡业务的主旋律。

在这场信用卡的大考中，银行有多项指标要完成，才能顺利通过考试。比如将睡眠卡比例降到20%以下，信用卡资金管控银行也有任务。为了能体现出成绩和效果，接下来银行势必会层层加码各种措施，风险信用卡的排查力度也会更大。

银行的风控潮并不罕见，但今年信用卡的发展阶段有一定的特殊性。银行不会因为微小的交易额去冒险，会不断加大对信用卡交易的监测，对合规性的注重可能比以往任何时间都要强烈，哪怕是一张罚单都是银行不想见到的。