民生银行启动信用卡风控

河北省唐山市的某笔交易因信用卡在商户交易权限被管控交易失败，南宁市也有读者反映，因同样问题交易失败，大量民生银行信用卡持卡人都遇到了类似的情况。

近年来，随着市场的不断扩大，信用卡套现、欺诈等风险事件也频繁发生，为此银行对信用卡交易重重设限。为此，有部分读者认为银行信用卡业务的风控提升，有利于降低犯罪率，也有部分网友则认为，信用卡的实用性正在降低，积分等权益的减少，使得信用卡越来越“鸡肋”。

单一商户被管控

民生银行对部分商户信用卡交易权限的收缩，实际上是信用卡市场全场景严管的一个体现。信用卡作为传统支付工具之一，其交易安全性和合规性问题日益凸显。

此前，已有部分码牌对信用卡交易进行了严管，但其大多针对跨区域收单交易。而此次民生银行的调整，则更多地针对信用卡单一商户交易的收缩。

据了解，目前银行对于固定商户刷卡、不合逻辑刷卡（如超市凌晨刷信用卡）等行为都较为警觉。一方面会封锁“商户”造成“信用卡在该商户交易权限被管控”，另一方面则会对信用卡进行降额或封卡。

信用卡市场在政策引导下正式进入全场景严管时代。民生银行决定限制部分高风险商户和特定MCC交易，以降低风险敞口，保障资金安全的做法看似严格，实际上符合银行信用卡业务的长期发展和银行自身的利益。

一是信用卡交易量不断降低，信用卡业务的收益正在缩减，但信用卡的逾期率却在不断提升。银行降低信用卡投入占比，以管控拓展收益。

二是近几年使用信用卡进行洗钱和非法经营的案件越来越多。银行不得不增加对信用卡出租、出借的防范，以防止自家信用卡成为不法分子犯罪的工具。

三是监管部门对于信用卡业务的管控和重视不断增加。如3月11日，某银行就因信用卡资金用途管控不力、信用卡套现等问题被罚款30万元，透露出今年监管部门对银行信用卡风控的管理不会松懈。

信用卡回归本源

此前由于套现能为银行金融机构带来一定利润，信用卡问题一直广泛存在。非银支付条例和信用卡健康发展通知的发布，使得银行与支付机构开始“同心协力”共同打击信用卡套现问题。

在双方共同努力下，信用卡套现将逐渐减少，同时随着银行不断调整信用卡政策，信用卡市场将形成新的趋势。

一是“羊毛”党能薅羊毛的场景变少了。过去，一些银行为了吸引客户，推出了大量的优惠活动，使得用户可以通过使用信用卡获得额外的收益。现在银行对优惠活动的投入逐渐减少，“羊毛”也被不断压缩。

二是一些用户通过租赁或出借信用卡的方式获取利益。然而，这种行为不仅存在法律风险，也容易导致信用卡被盗刷或滥用。随着银行和支付机构的数据逐渐互联互通，使得非持卡人很难使用他人的信用卡进行交易很容易引起“监控警报”。

三是信用卡正在回归其本源，银行希望持卡人更多在零售端消费时使用。这一变化有助于提升信用卡业务的风险管理水平，但也会使得银行丢失部分用户。

总而言之，民生银行限制信用卡单一商户交易权限的做法，符合银行信用卡业务长远发展的趋势。在提升服务水平、促进持卡人理性消费的同时，银行需要缩紧敞口，加强管理和限制。

在民生银行对信用卡交易的限制举措加强后，其他银行可能会纷纷效仿，或将有助于整个信用卡市场向更加安全、合规的方向发展，未来使用单一商户养卡的持卡人，将变得越来越难。