深圳退休夫妻月入1.2万负债1.2亿申请破产事件深度解析

一、事件核心信息

• 当事人：深圳一对退休夫妻（男方62岁，女方61岁）
• 收入情况：每月退休金合计1.2万元
• 负债规模：高达1.2亿元人民币
• 法律程序：已向深圳中院申请个人破产重整
• 案件进展：法院已裁定受理，系全国首例退休人员破产案

二、债务形成路径分析（根据公开信息推测）

1. 担保链引爆

• 为子女经营的企业提供连带担保
• 企业资金链断裂后承担代偿责任
• 典型”子债父还”的家族式担保困局

1. 房产投资失误

• 抵押自有房产参与商业投资
• 遭遇深圳写字楼市场持续低迷
• 资产贬值导致资不抵债

1. 金融借贷扩张

• 通过信用贷、经营贷等多渠道融资
• 利息滚雪球式增长
• 最终陷入”以贷养贷”恶性循环

三、个人破产制度的关键作用

1. 法律依据：

• 2021年3月《深圳经济特区个人破产条例》实施
• 全国首个个人破产地方立法
• 第2条明确适用于”因生产经营、生活消费”负债的自然人

1. 程序选择：

• 选择”重整”而非”清算”
• 保留基本生活财产（如唯一住房）
• 未来三年退休金50%用于偿债（约21.6万元/年）

1. 制度价值：

• 给予”诚实而不幸”债务人重生机会
• 债权人可通过法定程序参与分配
• 避免暴力催收等社会问题

四、财务对比透视

项目	数额	相当于
月收入	12,000元	深圳人均养老金2倍
总负债	120,000,000元	10000个月收入
年偿债额	216,000元	需偿还555年

五、社会警示意义

1. 家族担保风险：

• 老年人切勿轻易为子女生意担保
• 有限责任公司股东应以出资为限担责
• 建议设立”担保隔离墙”

1. 退休投资禁忌：

• 避免将养老房产用于高风险投资
• 警惕”以房养贷”模式
• 保持退休资产流动性

1. 债务危机应对：

• 及时寻求法律帮助（个人破产申请宜早不宜迟）
• 保留资金往来凭证证明”诚实借款人”身份
• 主动配合法院调查

六、个人破产申请实操指南

1. 申请条件（深圳条例第8条）：

• 居住地+社保连续满3年
• 负债50万元以上+资不抵债
• 诚信承诺（2年内无破产欺诈）

1. 申请材料：

• 破产申请书
• 收入证明+财产清单
• 债务明细+诚信承诺书

1. 程序流程：

   graph LR
   A[提交申请] --> B{法院审查}
   B -->|通过| C[受理裁定]
   B -->|驳回| D[程序终结]
   C --> E[债权人会议]
   E --> F{通过重整计划}
   F -->|是| G[执行3-5年]
   F -->|否| H[转入清算]

七、同类案件对比

2023年深圳个人破产案件数据：

• 全年受理420件
• 平均负债：536万元
• 最大单案负债：2.3亿元（房地产从业者）
• 重整成功率：68%

该案特殊点：

• 首例退休人员案例
• 负债/收入比创纪录（1:10000）
• 担保债务占比超95%

八、专家建议

1. 对老年人：

• 建立”养老资产防火墙”
• 重大担保需律师见证
• 配置保险等避险工具

1. 对债权人：

• 关注债务人退休金账户保全
• 参与债权人会议行使表决权
• 监督重整计划执行

1. 对立法机关：

• 建议建立担保债务特别审查规则
• 完善养老金偿债比例动态调整机制
• 推动个人破产国家立法

此案揭示了中国家庭传统担保文化与现代市场经济的深刻矛盾，也展现了法治化解决债务危机的人性化路径。值得所有涉及家族企业、房产投资的中产家庭引以为戒。